Va rog frumos argumentati decizia

Greu de zis. Fixa e fff mare si exista riscul sa scada dar nu si pt tine, iar cea variabila, Dumnezeu cu mila.

Alege dobanda fixa si scadentar fix.
Dobanda va creste la cel variabil in mod cet din motive numai de ei stiute, cosul Eurobor, pluribor, multibor, cacobor. Macar la scadentarul fix stii de la inceput la ce te inhami, de-o fi pace, de-i razboi!

Intr-un mod foarte plastic, dizzy a spus tot ce voiam si eu sa zic.

Pana acum, eu nu am vazut vreo dobanda variabila si in jos. Nu, frate, numai in sus, tot mai sus... Deci, fixa daca ai de ales.

Off topic, ca veni vorba si am un of in privinta asta: URASC BANCILE SI PE REPREZENTANTII LOR.
In toate fostele tutungerii, aprozare, librarii, alimentare etc s-au infiintat banci. Fiind atat de multe, normal ca nu au mai avut personal cat de cat pregatit si au populat zona cu o fauna vai de mama lor.

Fixa pentru ca sansele de aliniere la dobanzile practicate in UE (din care facem parte, stiti asta, nu?) sunt la fel de certe ca si viata de apoi.

Asa e, dobanda variabila nu o sa scada niciodata, sensul de modificare e doar in sus, e clar... Chiar daca o sa scada dobanda de referinta BNR pe perioada creditului, eu nu cred ca o sa gasesti banca care sa iti scada si tie dobanda aia variabila... Mie insa mi se pare ca sunt din ce in ce mai rare creditele cu dobanda fixa.



Sunt de acord, au desfiintat tot, alimentari, carciumi, o sa ajungem sa luam parizer, paine si bere la pet de la banca din coltu strazii !

ei na, nu toti angajatii bancilor sunt la fel!

Iata un angajat de banca ce te anunta cu un zambet dragastos peste o luna, 2, 3, 9: stiti , s-a marit dobanda si rata dvs. a crescut cu xxx euro, lei, dolari etc...
Love is in the air.

eu nu fac anunturi de genul asta.. pe mine nu ma vede clientul, sunt in spate (back-office) si nu am tangenta cu ei..

Mai @sadi, daca la 9 cuvinte scrise in post a fost nevoie sa editezi, sa inteleg ca prezentai o stare de nervi? Adica, lucrezi intr-o banca?

Bineinteles ca nu toti angajatii bancilor sunt la fel. Am si spus ca "nu au mai avut personal cat de cat pregatit", ceea ce inseamna ca inainte de a ocupa tutungeria si aprozarul aveau.
Dupa parerea mea, aceasta mare invazie a bancilor spre toate spatiile disponibile nu este decat o modalitate de mascare, intr-o oarecare masura, a unor profituri uriase.
Faptul ca desi sunt prezente la tot pasul (in zona unde stau eu sunt 12 banci/kmp) ofera niste servicii pentru mai putin de 10% din populatie (din totalul de 100%, 10% nu au nevoie de credit iar 80% nu au acces din cauza criteriilor), iar acele servicii oferite sunt de toata jena, arata dispretul de care se bucura omul de rand din partea lor.
In aceste conditii, cel putin eu, atat cat pot, le intorc dispretul.

ok, sa inteleg ca tutungeria si aprozarul aveau angajati pregatiti pentru tutngerie si aprozar...
recunosc ca si eu am colegi care habar nu au ce inseamna banca, produse bancare si muuuuuulte alte lucruri referitoare la acest domeniu, pentru ca nu exista padure fara uscaciuni...
in ceea ce priveste normele de creditare (cred ca la astea te-ai referit), nu le face doar banca, ci in colaborare cu bnr si in functie de um poate negocia cu aceasta...
dar nu asta este subiectul topicului, inchei aici..

concluzie: nu va luati credit de la banca decat daca nu puteti altfel..

salutar,

hai sa-mi dau si eu cu parerea pentru ca nu ma pot abtine...
bancile sunt pe piata pentru a credita deoarece exista cerere pentru asa ceva, ul alt motiv este acela ca intr-o economie de piata, sanatoasa sau nu, activitatea de creditare este un factor determinant referitor la cresterea economica si toate cele.
ce am scris mai sus sunt treburi pe care le regasiti in cartile de specialitate, deci vorbesc din carti...
in realitatea romaneasca se intalnesc foarte multe fenomene referitor la serviciile financiar-bancare cu care se loveste un client, este foarte mult de discutat, argumentele pro si contra vor fi destule....si cu asta am terminat offul....

strict la topic: trebuie analizat ce ofera o dobanda fixa si ce ofera una variabila, in ultima perioada clientii care au avut creditele in valuta si cu dobanzi variabile au avut de castigat, pe de cealalta parte mai exista un segment de clienti conservatori care prefera o dobanda fixa, ca sa doarma linistiti.
eu recomand cele variabile, pentru ca merg pe ideea ca vor exista mereu solutii pentru a inchide creditul inainte de termen, piata este foarte dinamica, in continua dezvoltare. pe cealalta parte, pe noi ne pot afecta crizele financiare de pe pietele internationale-vezi criza din SUA la creditele ipotecare...

fiecare trebuie sa-si estimeze si sa-si calculeze riscul la care se expune cand acceseaza un imprumut.

bafta de consilieri financiari bine pregatiti si cu timp de a va explica cat mai multe si cat mai amanuntit!


scuze daca am deviat

Cum asa, daca ai un credit cu dobanda fixa nu poti sa-ti achiti creditul in avans?
Asta reiese din topicul de mai sus

Cred ca ar trebui sa subliniezi partea asta: pe cealalta parte, pe noi ne pot afecta crizele financiare de pe pietele internationale-vezi criza din SUA la creditele ipotecare... Este motivul pt care unul ca mine de exemplu recomanda creditele cu dobanda fixa, mai ales cele pe o perioada mai mare, cum ar fi cele ipotecare.
Insa din ce ai mai zis se intelege ca nu poti rambursa creditul cu dobanda fixa inainte de termen, te rog sa explici un pic, cred ca te inseli.

Asta e si argumentatia mea !!! Insa l-as corecta un pic pe vijelie: despre viata de apoi mai avem ceva semne, insa cu dobanzile ....

ORICE credit se poate achita inainte de termen, nu conteaza tipul dobanzii..
trebuie doar sa fiti foarte atenti la coeficientul de rambursare anticipata, care la unele banci este foarte mare, de ex 4%

Eu nu am vazut credite ipotecare cu dobanda fixa. Exista asa ceva?

Exista numai teoretic. Volksbank are asa ceva, insa exista o clauza in contract unde se spune ca in conditii exceptionale dobanda aia se poate modifica (deci tot la dob. variabila ajungi).

Sunt foarte rare, stiu ca am vazut intr-o perioada la volksbank, nu mai stiu acum...

nu cred ca exista ipotecare cu dobanda fixa.. eventual fixa in primul an de creditare si apoi variabila

Dap, exista si cu dobanda fixa si scadentar batut in cuie, eu am din aia la casa.
Asa ca Sadi, mai studiem da?
Exceptionale inseamna exceptionale, gen caz de forta majora, o inflatie la euroi de exemplu cu o crestere de la 3% la 10%, nu "asa vrea muschii mei".
Ar mai fii o treaba sa iei credit in moneda de care esti legat cu venitul. De exemplu daca ai salariu calculat in EUR e bine sa iei tot in EUR, macar esti protejat de variatia cursului.

nici o problema, mai studiez cum e cu creditele astea
eu nu stiu decat produsele bancii la care lucrez, si aici sunt cu dob fixa in primul an si apoi variabila (adica dob mixta)..

La ce banca ai creditul cu dobanda fixa ( despre ipotaecare vorbim aici)?

si cand ai luat creditul respectiv?

vrei si tu?
dec 2006

dizzy are dreptate..idem si eu... si spune chiar o mare parte din cazuri de forta majora..gen razboi, crah economic... iar eu am facut refinantare cu ipoteca de curand ca ma enervau cei cu "dobanda mixta"...
asa ca exista...putini cauta...

PS: La dobanda variabila, imediat creste ca asa vrea muschii lor. In caz de tendinta e de scadere, atunci baga asta cu mixta, iar daca e de scadere la majoritatea bancilor, schimba numele creditului si gata
La dobanda fixa, aia e, iar in caz de situatii ffff rare atunci creste. E destul de greu sa dai niste bani cu dobanda fixa timp de 20-30 ani..prea lunga perioada... trebuie sa se acopere de niste dezastre si ei... Insa in mod normal nu creste...

exista ... de exemplu la Alpha Bank, dar sunt limitate la nu mai mult de 10 ani

scuze daca am lasat sa se inteleaga ca la dob fixa nu se poate rambursa anticipat la orice moment datoria catre banca, sigur ca se poate conform contractului in vigoare.
ar fi de spus ca si dezavantaj la dobanda fixa ca piata fiind in continua miscare te poti trezi ca peste 2 ani ai aceeasi rata ca la inceput in timp ce piata este mai jos fata de dobanda pe care o ai.

ma fac greu de inteles, stiu...

succese!

HAHAHA. Dizzy, asa au crezut si cei care au luat creditul respectiv la VBR, ca dobanda e batuta incuie pana la al treilea razboi mondial.

Surpriza a fost cand banca a invocat situatie exceptionala cresterea dobanzilor europene interbancare la EUR din vara pana in toamna, si a amrit dobanda cu un scurt 1,5% (ENORM). CUm in contract nu se defineste clar situatie exceptionala, n-ai ce-i face.

Asta asa e, dar eu nu cred ca o sa gasim asa banca care sa reduca rata dobanzii la un credit existent in functie de rata dobanzii de referinta... Daca ar fi vorba sa o creasca, sigur o vor face... Sa dea Domnul sa ma insel !

banca face tot timpul cum ii este ei mai bine.. toata lumea stie asta.. in plus, cate persoane citesct contractul de credit cap-coada inainte de a-l semna? ca dupa ce-l semnezi, nu mai ai ce face.. de ex, unii colegi din sucursale mi-au spus ca lumea nu citeste contractul de credit, il semneaza "ca primaru"

Daca semnezi ca primarul e cam spaga ta Wilma. Pardon SADI.
Crede-ma, ca exista definita situatia de forta majora, ca si cea exceptionala, trebuie doar sa te consilieze cineva care iti vrea binele.

sa inteleg ca acel contract e "negociabil"?

pot eu client venit cu "saru'mana" si cu cusma in mana la usa bancii sa-i spun pustanului de22deaniproaspatabsolventdeaseparticulardinfatameacutuleilagura ca nu sunt de acord cu acele conditii? si sa ma pun cu m'nealui la negocieri?

alt raspuns decat "daca nu-ti convine carate" bag mana-n foc ca nu o sa primesti

nu au trecut nici 2 saptamani de cand am semnat 3 contracte de imprumut .... la nici unul din ele nu am avut voie sa aduc alte modificari decat ca banca se obliga sa ma anunte de schimbari si prin email (nu doar prin afisare la sediul bancii) ... iar ptr toate a trebuit sa discut cu sefii sucursalelor in persoana.

contractul de credit nu este negociabil. ce am vrut eu sa spun este ca sunt foarte putini care citesc un contract de credit in momentul in care-l semneaza, iar dintre acestia doar cativa inteleg ce scrie acolo si stiu ce au de facut.

La euro... si asta din cauza comisionului de la ei de nustiucat la suta ptr. rezerva de la bnr..

De ex. am prieten care a luat acum 6 ani de la ei, imprumut in lei si are si acum aceeasi dobanda la credit ipotecar...bine ca intre timp au scazut dobanzile si la ei, dar nu are ce face... La euro si eu am auzit acelasi lucru dar nu am vazut la careva...

Dobanda variabila este calculata in functie de BUBOR pt creditele in lei si EURIBOR pentru creditele in euro:

BUBOR = rata medie a dobanzii pentru imprumuturile acordate pe piata interbancara; rata dobanzii percepute de o banca pentru creditele acordate este intotdeauna mai mare decat BUBOR, intrucat din suma incasata banca trebuie sa acopere costul resurselor obtinute din credite pe piata interbancara. Aceasta rata se modifica de cateva ori pe an (trimestrial/semestrial) in functie de evolutia acesteia si de politica bancii.

EURIBOR = abreviere pentru sintagma Euro Interbank Offered Rate. Termenul defineste o rata a dobanzii Euro-denominata, practicata in relatiile interbancare de catre marile banci pentru imprumuturile in euro. Si aceasta sse modifica in acelasi mod.

Bun..si ce ne recomanzi: fixa sau variabila?

Am vazut ca Banca Centrala a crescut ieri dobanda de referinta cu 0,5%, astfel ajungand le 7,5%. Vor creste dobanzile la creditele in lei. Cu cele in valuta ce se va intampla?

Eu iti recomand cu dobanda variabila la masina si fixa la casa. Cel putin la banca la care am apelat eu asa a iesit mai avanatajos. Ideea e ca la casa, dupa cca 2 ani (la alte banci la 3 ani) nu mai platesti taxa de rambursare anticipata. Eu am calculat la un imprumut pe 3 ani ca oricum nu merita sa platesti in avans, pt ca taxa de plata in avans iesea mai mare decat daca plateam conform cu desfasuratorul initial.

Am vazut odata la cineva in birou scris:
"Ca sa obtii un imprumut de la banca, trebuie mai intai sa dovedesti ca nu ai nevoie de el". Mare adevar...

nu la toate bancile este la fel cu acel comision de rambursare anticipata. sunt banci la care comisionul este acelasi pe toata perioada creditului.

nu recomand una sau alta dintre cele doua tipuri de dobanzi, pentru ca cineva poate citi si lua in serios.. ideea este ca eu as merge pe un credit cu dobanda fixa si in principiu in lei, pentru ca nu risti sa pierzi din diferenta de schimb valutar (asta daca ai creditul in valuta), iar in al doilea rand, salariul poate sa creasca (intr-o proportie mai mare sau mai mica), iar rata pe care o ai ramane totusi fixa. riscul cu cea variabila este ca dupa un an sau dupa cateva luni, depinde cum e produsul respectiv, risti sa primesti acasa, asta in cel mai bun caz, o hartie cu anuntul: "Buna ziua, incepand cu data de ... creditul dvs are dobanda de ..., iar rata dumneavoastra va deveni ... lei.

mare atentie insa la "minunatele" credite care sunt "la pomotie". adica iei acum, platesti la anu'. sunt unele credite la care timp de cateva luni nu platesti nimic, saup platesti doar dobanda sau doar principalul. dupa terminarea acestei perioade numita de la caz la caz "de gratie", ajungi sa platesti mai mult prin cresterea dobanzii..

De retinut faza cu promotia!

Totusi nu a raspuns nimeni la intrebarea asta cu creditele in valuta deja contractate...

creditele in valuta deja contractate, care au dobanda fixa, vor ramane cu aceeasi dobanda (conform contractului), iar cele cu dobanda variabila vor fi modificate (in principiu in sus) in functie de EURIBOR si de procentul pe care il adauga banca la acesta (tot conform contractului de credit).

Alegerea tipului de dobanda, fixa sau variabila, are legatura cu doua lucruri: anticipatia/aprecierea ta privind evolutia ratei de dobanda la moneda in care te imprumuti si durata pe care vrei sa faci credit.

Daca tu apreciezi ca pe durata pe care vrei sa iei credit rata de dobanda la moneda in care vrei sa iei credit va avea o tendinta de crestere, atunci e bine sa iei un credit la o rata de dobanda fixa. Astfel, pe durata creditului, tu vei avea o rata la credit calculata la o rata de dobanda mai scazuta (cea initiala si care este fixa) decat rata de dobanda la care a ajuns piata (mai ridicata decat rata ta daca anticiparea ta a fost corecta).

In cazul in care apreciezi ca pe durata creditului rata de dobanda la moneda creditului va avea o tendinta de scadere e bine sa te imprumuti la o rata de dobanda variabila. Asta deoarece, in mod normal, fiind variabila rata de dobanda de la creditul tau va urma tendinta pietei, adica de scadere daca ai anticipat corect.

Insa, mare mare atentie la creditele cu rata de dobanda variabila la modul in care e stabilita acea rata.
E preferabil ca in contract sa se precizeze clar ca rata de dobanda se calculeaza ca o rata de piata (EURIBOR, LIBOR, BUBOR) plus o marja. Asa ai siguranta ca odata cu scaderea ratei de piata va scadea si rata de la creditul tau. Banca e obligata de contract sa o modifice.

Evitati bancile care spun in contract ca rata de dobanda la credit se determina in functie de o rata de referinta/interna a bancii. Astfel nu ai certitudinea ca, daca rata de dobanda de pe piata (EURIBOR, etc) scade, banca ta va binevoi sa isi micsoreze si rata ei de referinta si astfel si rata ta de dobanda de la credit. In cazul in care rata de pe piata creste, sa fiti siguri ca si cea a bancii va creste.

@guliver: Cand spui de credite in valuta cred ca te intereseaza cel mai mult cele in euro.

La euro situatia nu prea e buna. In zona euro exista clare presiuni inflationiste. Pentru a contracara acest lucru Banca Central Europeana (ECB) poate majora dobanda la euro.

Insa, ieri FED (un fel de banca centrala in US, de fapt, un grup de banci centrale din US) a scazut rata de dobanda la dolar pentru a impulsiona economia americana.
Aceasta scadere a ratei de dobanda si anticipatiile privind aceasta scadere de dobanda la dolar au condus la o scadere a dolarului in raport cu principalele monede ale lumii. Faptul ca dolarul a scazut in raport cu euro nu ajuta exporturile din zona euro si acest lucru nu convine ECB. De aici o presiune pe ECB de a nu creste rata dobanzii la euro pentru ca ar face ca euro sa se intreasca si mai mult in raport cu dolarul.

Insa, din decembrie 2005 si pana in iunie 2007 ratele de dobanda de la ECB au crescut cu 1,75 puncte procentuale. Unele banci din Romania au crescut si ele usor ratele de dobanda la creditele in euro. Probabil, daca ECB va mai creste dobanda la euro, unele banci din Romania vor opera si ele mici cresteri.
Insa, datorita concurentei din ce in ce mai dure pe piata bancara si faptului ca ratele de dobanda la credite in euro practicate in Romania sunt nesimtit de mari in raport cu zona euro, bancile din Romania care vor creste ratele la euro o fac pe barba lor (pe cota lor de piata).