Zona financiara (by Valutar360 - curs valutar)

Eu zic sa iei in calcul si cat de comod va fi sa platesti rata. Una e sa scoti bani de la bancomat de pe cardul de salariu si sa te duci la ghiseul altei banci sa platesti rata, si alta e sa se serveasca banca din contul tau fara alte comisioane. E vorba atat de comisioane cat si de timp pierdut. Asta a fost unul din motivele pentru care am ales ING (e drept, erau si printre top 5 al costurilor creditului).

Eu zic sa iei in calcul si cat de comod va fi sa platesti rata. Una e sa scoti bani de la bancomat de pe cardul de salariu si sa te duci la ghiseul altei banci sa platesti rata, si alta e sa se serveasca banca din contul tau fara alte comisioane. E vorba atat de comisioane cat si de timp pierdut. Asta a fost unul din motivele pentru care am ales ING (e drept, erau si printre top 5 al costurilor creditului).

Cunoaste cineva un broker bun si de incredere? Am fost la CEC unde am asteptat vreo luna iar in cele din urma m-am ofticat si mi-am retras actele. Ultima vizita a fost la Piraeus Bank unde prima data mi-au promis ca sigur bla bla bla.. iar in cele din urma am fost respins din cauza ca.. firma e prea mica.. lucrez doar de 8 luni.. sunt necasatorit.. & SHIT..

incearca sa contactezi: Credit Team, Kiwi Finance, Credit Zone si Perfect Finance, in ordinea asta

Intreb aici ca sa nu fac un alt topic.
In legatura cu rambursarea anticipata a creditelor, am o neclaritate.
Toata lumea "stie" ca e cel mai bile sa soliciti reducerea perioadei de creditare si nu reducerea ratei lunare pentru a scadea cat mai mult costul creditului, dar nu e foarte clara aceasta scadere.

La concret, daca platesti o suma X, perioada nu va scadea (la calculatoare online), daca e intre 2x si 3x scade cu 1 luna, daca e intre 3x si 4x scade cu 2 luni, etc.

Cum se socoteste aceasta perioada? Exista o formula de calcul pentru cate zile se scad in functie de principalul returnat?

matematica de clasa a 6a, se reimparte principlalul diminuat de plata ta +dobanda lui aferenta la rata ta curenta si rezulta un numar de luni.

Pai tocmai acolo intervine neclaritatea.
Daca rezolutia scade sub 1 luna modificarea cum are loc?
Dobanda e calculata raportata la numar de luni, iar lunile au zile cu numar variabil.
In contracte si pe google nu am gasit ceva formula detaliata.
Abia am facut rost de formula de recalculate in cazul modificarii de dobanda de referinta. Acolo exista socoteala cu granularitate pe zile, ma astept sa fie ceva de genul si pentru rambursare anticipata, doar ca e secretomanie pe subiect

Edit: m-am gandit la un exemplu. Credit imobiliar, deci suma mare. Sa zicem 100.000 euro/30 ani. Faci rambursare anticipata de 50 lei. Nu conteaza ca nu merita deranjul, intrebarea e: la optiunea de scadere a PERIOADEI de creditare, ce anume scade? Ca nu ai cum sa scazi 2 ore din totalul de 30 ani

This post has been edited by psychoo: 4 Jun 2019, 08:45

pai nu scade, simplu. Dar stiu ca ai si pretentii...

Stiu ca e un numar minim de rate pe care il platesti in avans, daca vrei cerere. Altfel nu se aproba. Probabil pentru ca nu merita deranjul.
Eu cu prima casa la berede (stiu, ist bou, dar aveam niste facilitati la vremea aia) am limita minima de 3 rate, daca vreai sa platesc in avans.

La orice credit dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului. Orice plata in avans, reduce acest sold, deci implicit de luna urmatoare vei plati mai putina dobanda si apoi in functie de cum se calculeaza rata sunt 2 posibilitati:
- rata ramane aceeasi, dar creste anuitatea (dai mai multi bani inapoi din sold) => scade perioada pana cand termini de rambursat creditul
- rata lunara scade pentru ca scade dobanda (ai redus soldul), dar perioada de rambursare ramane aceeasi.

Ca o regula generala, cu cat dai un credit mai repede inapoi, cu atat platesti mai putina dobanda la el. Singura conditie e ca contractul sa permita rambursari anticipate, fara penalizazi prea mari.

einstein: merci dar nu pretentiile mele sunt dezbatute ci un mod de calcul care este ascuns cu/fara motive intemeiate. De obicei in defavoarea clientului. Ce nu stii nu te doare, nu?

MuciX, stiu de chestia care o face BRD, am mai auzit si la altii. Este un abuz! Nu exista limita pentru rambursare anticipata. Si 1 leu ai dreptul sa il depui daca asa vrei.
Ca lor nu le convine, e problema lor.
Iar multiplu de rate pentru ca ce? Dobanda nu esti obligat sa o rambursezi. Apoi dupa ce achiti din sold oricat, se recalculeaza si principalul datorat va fi altul. Care este de fapt suma ce trebuie multiplicata? De ce? Daca ii intrebi or sa dea din colt in colt. Daca le ceri in scris refuzul ca sa ii reclami ai sa vezi cum schimba placa.

litza: altceva am intrebat, mai exact cum se scade perioada, dupa ce formula si cu ce granularitate: luni, saptamani, zile, ore, minute, etc

Am atasat formula de calcul pentru credite cu anuitate constanta (anuitate = principal+dobanda) care e folosita de banci pentru recalcularea graficului de rambursare atunci cand se modifica robor/euribor/etcbor.

Sursa

Edit: pentru aplicarea formulei mai usor dau un paste cu formula intr-un limbaj "citibil"
Anuitate=((ROBOR3M/1200)*Sold)/(1-((1+(ROBOR3M/1200))^(-1*(NumarZileAn-NrRatei))))
Principal=((ROBOR3M/1200)*Sold)/((1+ROBOR3M/1200)^(NumarZileAn-NrRatei)-1)
Dobanda=Anuitate-Principal

This post has been edited by psychoo: 4 Jun 2019, 14:57

Attached thumbnail(s)
Credit___formula.JPG ( Size: 56.61k ) Number of downloads: 200

Comparatie credit nevoi personale, 20.000 lei / 5 ani:

https://www.finzoom.ro/credite/nevoi-person...Y4piNwjzl1oZP2i

Spor la analizat !

Vasea30: daca vrei sa iti socotesti cu diverse valori am gasit un site mai bun, primesti si graficele la comparat: https://www.expertulbanilor.ro/calculator-r...ticipata-credit

Totusi, nu sunt suficient de clar in exprimare? Nu comparatie intre cat imi ia din pusculita lunar vreau.
Ci metoda prin care stabilesc ei cate luni imi scad din totalul de platit in cazul oricarei sume rambursate anticipat. O formula sigur exista ca nu sta nimeni sa dea cu zarul pentru fiecare om care ramburseaza. Problema este ca nu e publica si asta poate ascunde abuzuri.

Draga psychoo, interesul lor e sa platesti pana la ultima rata; si eu am credit pe 30 de ani, am platit 8 din ei si daca maine merg cu 1 miliard de lei vechi la ei, imi dau si rest

iar o formula de calcul pentru o rambursare anticipata este in contractul tau la la banca X, nu cred ca vei gasi online asa ceva...........

Crezi ca as fi intrebat pe forumuri daca imi scria in contract?
Nici macar formula postata de mine mai sus nu este mentionata si am primit-o de la sediul central fara sa am dreptul la forward ci doar sa o copiez in scris de pe monitorul directoarei de agentie.
Asta dupa putin scandal acum vreo 5 ani.
Pana sa ajung iar la nervi si cozi prin agentie am zis ca poate este cineva cu aceste cunostinte, iar daca nu este voi posta eu ca sa fie publice.
Pana la urma o sa aflu, iar cine vrea sa fie in control asupra platilor sale va avea aici informatii suficiente.
Parca asta era scopul unui forum

este musai sa scrie in contract ... am avut toate astea trecute in contract de fiecare data ... si cand ai primit creditul ai primit si un exemplar al contractului de la banca .. semnat de ei si de tine ...

Inclusiv minimul de plata anticipat e prevazut in contract.

In contract se mentioneaza o formula simplificata de calcul care nu include detaliile legate de modificarile dobandei de referinta sau modificarile soldului ca urmare a rambursarii anticipate.
Am avut credite la BancPost, BRD+BCR(nu eu ci membru familie) si acum Banca Transilvania.

Dintre toti am ramas la transilvania ca imipar cei mai transparenti si rezonabili. La nici unul din cei mentionati nu exista in cntractele de credit formula detaliata de calcul a anuitatii postata mai sus.

Daca la voi in contract scrie metoda de recalculare va rog sa imi ziceti si mie formula.
O sa fac o cerere pentru adaugarea unei anexe la contractul meu cu aceset informatii in acest caz.

Edit: ca sa vedeti ca nu sunt la regim de delicatese turcesti, am atasat tot ce am in contract legat de calculele folosite. Ce e in chenar rosu este tot ce se spune despre rambursarea anticipata.
Formulele se respecta pentru calculul initial efectuat la acordarea creditului, nu mai pusca la modificare de robor.
Cand se modifica robor3m are loc o recalculare bazata pe atasamentul din postarea de mai sus, iar in contract acea formula lipseste pentru ca e "in sistem".

This post has been edited by psychoo: 4 Jun 2019, 12:08

Attached thumbnail(s)
Extras_contract.jpg ( Size: 325.15k ) Number of downloads: 190

deci nu am vazut username mai potrivit ca al tau....

Ca tot raspund la offtopic: nu sunt de acord. Traim in romania si stim cu totii ca daca nu te feresti tu, altii n-au sa o faca. Se va gresi intotdeauna in defavoarea clientului si evident fara repercusiuni asupra celui care a gresit. Iar ca sa dovedesti ca nu a fost greseala ci inselatorie ai de luptat cu sistemul.

Faptul ca mentin o socoteala in paralel cu ceea ce face banca nu imi aduce nici un fel de prejudiciu, din contra.
Am avut timp pierdut la inceput cand am introdus formulele fix din cauza detaliilor lipsa.
Am rezolvat atunci pentru situatia de derulare normala a creditului si am lasat pe "mai tarziu" detaliile rambursarii anticipate deoarece nu aveam de unde sa dau inapoi pe perioada imediat urmatoare.

Acum as vrea sa sting datoria si ma lovesc de aceleasi probleme: detalii lipsa din formule si imposibilitatea calcularii corecte in caz de reducere perioada. Pentru micsorarea ratei e totul clar.

Daca incerc sa fiu prevazator inseamna ca sunt psihopat? Am alte "calitati" care merg in sfera aia, dar nu cred ca se regasesc in subiectul in discutie.

Ce te intereseaza pe tine e cat mai ai sold, nu cat e rata sau cate luni mai tine.
Cand te mai înveți de niste bani, mai execuți o plata anticipată. Cu cat termini mai repede, cu atât mai bine pt tine. Daca e musai să alegi între reducere de rata sau diminuare de durata, alege diminuarea de durata.

Aia as vrea sa fac, dar nu pot verifica cu cat imi scade durata si/sau soldul.
As putea sa fac si analizez noul grafic, dar nu e totuna...

Daca incerc sa fiu prevazator inseamna ca sunt psihopat? Am alte "calitati" care merg in sfera aia, dar nu cred ca se regasesc in subiectul in discutie.

e bine ca ai timp liber.... si ai dreptate, nu psihopat e cuvant corect , psihoza paranoica mai degraba.
Ce fac bancile este strict reglementat si controlat de entitati ale statlui, nu iau bani asa ca hotii din codru. intervine si legislatia in doemniul contabilitatii etc. ma mira ca vrei sa faci ceva dar nu ai nici cea mai vaga idee cum, intrebi pe un forum auto chestii ce se invata la economia de a 11a... la real cel putin.
durata*= (sold+dobanda aferenta soldului+comisioane)/valoarea ratei
*rotunjita in sus la primul nr d eluni intregi

Da, sunt reglementate. De aia exista clauze abuzive si procese pe rol.
Ca si exemplul lui MuciX cu obligativitate multiplu rate ca sa iti accepte rambursare anticipata.
Asta ca sa nu dau exemplu creditului de la bancprost din 2007 care avea stipulat "banca isi rezerva dreptul de a modifica dobanzile si comisioanele unilateral fara acord din partea clientului" iar in caz de refuz da-i banii inapoi. Am ajuns sa mi se tripleze rata in primii 2 ani. Plus comisioane pentru agentia locala nestipulate in contract dar trecute cu pixul pe graficul de rambursare.

Unii se ard 1 data si invata. Altii nu invata sau din ignoranta nu afla niciodata ca sunt furati.

"Dormi linistit, FNI vegheaza pentru tine"

Edit: formula postata de tine ar trebui sa explice...ce? Sunt mai...obosit acum si pare sa nu ma duca capul. Vezi ca valoarea ratei nu ramane constanta, se modifica si aia putin
Pana acum STIU si am facut calcule in paralel, iar singurele diferente sunt rotunjirile dupa a 4-a zecimala care e nesemnificativ, dar nu e ignorata. Suma rotunjimilor este sub 50 bani pe 5 ani.
Apoi tie iti pare normal sa nu stii cum iti este calculata o taxa? Si mai mult sa nu gasesti informatia nicaieri? Crezi ca fetele de la ghiseu au idee despre formule de calcul? Ca mie mi-au confirmat cand am avut discutiile cu anuitatea ca nu au habar.

This post has been edited by psychoo: 4 Jun 2019, 14:42

pai eu zic sa analizezi la inceput, nu dupa ce ai deja creditul cum faci tu . Esti mai rau ca aia de zic ca ii fura CBul cand nu le iese consumul "la pompa"

Nu ai inteles nimic.
Am analizat contractul si am fost de acord cu termenii. La fel si banca. La fel si statul roman.
Orice nu este stipulat in contract nu a putut fi analizat si acceptat.
Daca nu este scris maine se poate modifica fara ca *nimeni sa stie si totul se va derula in continuare. Lumea face rambursari, banca scade timpul cu 1 luna in loc de 2 pt ca...a scazut, nu? Ce mai vrei?

*eu vreau sa ma exclud din categoria celor care nu stiu de ce se intampla si nu ma astept sa dea domnu`. Sistemul functioneaza dupa niste reguli care nu sunt mentionate nicaieri si nu sunt ok cu asta. Din pacate nu am putere sa schimb ceva in politica bancilor, asa ca doresc sa ma informez si sa reactionez in momentul in care "shit happens" si nu sa ma lamentez dupa.

Asa ca tine erau niste colegi de-ai mei. Foarte superiori si distrati de faptul ca eu imi fac credit in moneda in care imi castig salariul, cand francii elvetieni erau la moda si aveau cele mai mici dobanzi.
Ghici cine a iesit in strada sa se planga? Cu siguranta nu eu.

Ma gandesc ca daca nu poate scadea o luna intreaga, scade sau creste ultima rata ca sa se incadreze.

Nici ei, si nici tu dealtfel, nu intelegeau niste chestii elementare. pe tine doar timp te costa (ca si daca crezi ca descoperi ceva gresit tot cu ei te
certi), pe ei i-a costat bani.

Am inteles. Mai bine sa nu stii ca esti furat ca doar pierzi timp.
Altii putem sa avem alta parere sau ce gandesti tu e universal valabil?

Ady77 ar avea sens, dar din cateva simulari online nu pare sa puste metoda de calcul.
Merci pentru parere

uite vezi, si cu tine imi pierd timpul.

Pe cei de la BT i-ai întrebat?