Alegerea tipului de dobanda, fixa sau variabila, are legatura cu doua lucruri: anticipatia/aprecierea ta privind evolutia ratei de dobanda la moneda in care te imprumuti si durata pe care vrei sa faci credit.
Daca tu apreciezi ca pe durata pe care vrei sa iei credit rata de dobanda la moneda in care vrei sa iei credit va avea o tendinta de crestere, atunci e bine sa iei un credit la o rata de dobanda fixa. Astfel, pe durata creditului, tu vei avea o rata la credit calculata la o rata de dobanda mai scazuta (cea initiala si care este fixa) decat rata de dobanda la care a ajuns piata (mai ridicata decat rata ta daca anticiparea ta a fost corecta).
In cazul in care apreciezi ca pe durata creditului rata de dobanda la moneda creditului va avea o tendinta de scadere e bine sa te imprumuti la o rata de dobanda variabila. Asta deoarece, in mod normal, fiind variabila rata de dobanda de la creditul tau va urma tendinta pietei, adica de scadere daca ai anticipat corect.
Insa, mare mare atentie la creditele cu rata de dobanda variabila la modul in care e stabilita acea rata.
E preferabil ca in contract sa se precizeze clar ca rata de dobanda se calculeaza ca o rata de piata (EURIBOR, LIBOR, BUBOR) plus o marja. Asa ai siguranta ca odata cu scaderea ratei de piata va scadea si rata de la creditul tau. Banca e obligata de contract sa o modifice.
Evitati bancile care spun in contract ca rata de dobanda la credit se determina in functie de o rata de referinta/interna a bancii. Astfel nu ai certitudinea ca, daca rata de dobanda de pe piata (EURIBOR, etc) scade, banca ta va binevoi sa isi micsoreze si rata ei de referinta si astfel si rata ta de dobanda de la credit. In cazul in care rata de pe piata creste, sa fiti siguri ca si cea a bancii va creste.
@guliver: Cand spui de credite in valuta cred ca te intereseaza cel mai mult cele in euro.
La euro situatia nu prea e buna. In zona euro exista clare presiuni inflationiste. Pentru a contracara acest lucru Banca Central Europeana (ECB) poate majora dobanda la euro.
Insa, ieri FED (un fel de banca centrala in US, de fapt, un grup de banci centrale din US) a scazut rata de dobanda la dolar pentru a impulsiona economia americana.
Aceasta scadere a ratei de dobanda si anticipatiile privind aceasta scadere de dobanda la dolar au condus la o scadere a dolarului in raport cu principalele monede ale lumii. Faptul ca dolarul a scazut in raport cu euro nu ajuta exporturile din zona euro si acest lucru nu convine ECB. De aici o presiune pe ECB de a nu creste rata dobanzii la euro pentru ca ar face ca euro sa se intreasca si mai mult in raport cu dolarul.
Insa, din decembrie 2005 si pana in iunie 2007 ratele de dobanda de la ECB au crescut cu 1,75 puncte procentuale. Unele banci din Romania au crescut si ele usor ratele de dobanda la creditele in euro. Probabil, daca ECB va mai creste dobanda la euro, unele banci din Romania vor opera si ele mici cresteri.
Insa, datorita concurentei din ce in ce mai dure pe piata bancara si faptului ca ratele de dobanda la credite in euro practicate in Romania sunt nesimtit de mari in raport cu zona euro, bancile din Romania care vor creste ratele la euro o fac pe barba lor (pe cota lor de piata).