Am si eu o intrebare..

Am incheiat un contract de leasing acum aproape un an pentru masina. Bon.
La firma de leasing mi s-a prezentat un tabel in care erau listate toate ratele lunare, egale, in valoare de x eur. Am fost de acord cu acestea, am semnat contractul si cu asta basta.

Acum vine problema.
Desi eu platesc de fiecare data la termen rata, nu am avut nici o zi intarziere, ma trezesc cu scrisori de la firma de leasing ca am restanta la ei nu stiu cate milioane din diferenta de curs EURIBOR. Cum naiba vine asta? Eu le platesc la cursul zilei in care este scadenta rata!! Care e problema?

Multumesc

Inseamna euro inter bank offered rate, reprezentand rata dobanzii minime comunicata de BCE (Banca Central Europeana) pentru creditele in euro.

E ciudat oarecum, pentru ca euribor apare la creditele acordate intre banci.

euribor nu apare la creditele acordate intre banci, apare la creditele in valuta, de obicei in euro, care au ca indice de referinta euribor la anumite intervale (1d, 1w, 1m si alte variante de genul asta, unde d-day, w-week, m-month) si la care adauga diferite costuri si/sau marje fixe/variabile
evolutia euribor o poti urmari pe site-ul euribor. insa daca tu ai rate egale, nu ar trebui sa fie diferente de curs euribor.. poate de curs valutar... sau aia habar nu au ce vorbesc

tot nu am inteles..

Explica-mi de ce imi cer astia mie diferente de-astea cand eu platesc la cursul zilei..

in contract scrie ca plata se face la cursul de schimb al bancii unde are firma de leasing conturile?
dobanda cum se calculeaza? ce include?
platile lunare le faci pe baza graficului initial, sau pe baza facturilor lunare primite?

Fratzica, vezi ce scrie in contract in ceea ce priveste rata de dobanda aplicabila leasing-ului.
Daca ai, sa presupunem, rata de dobanda egala cu EURIBOR 3M + marja si aceasta rata este revizuibila la, sa zicem, 3 luni pe baza EURIBOR de pe data de x ale lunii, inseamna ca din 3 in 3 luni compania de leasing iti calculeaza rata folosind EURIBOR 3M din ziua x plus marja.
Deci graficul initial se modifica din trei in trei luni datorita modificarii ratei de dobanda aplicabila leasingului. Trei luni ai o rata de dobanda si implicit o rata a leasing-ului, dupa care alte trei luni alta rata de dobanda si alta rata a leasing-ului, etc. Sau 6 luni, etc functie de ce scrie in contract.

Aceste calcule trebuie facute de compania de leasing si, de regula, clientul primeste o factura in RON. Clientul plateste factura in RON iar ulterior, functie si de ce scrie in contractul de leasing, compania mai poate veni cu facturi de diferente de curs valutar calculate intre cursul folosit la emiterea facturii in RON si cursul din ziua in care le-au intrat banii in cont platiti de client pentru factura in RON. Aceste facturi pot fi atat pozitive cat si negative functie de variatia cursului.

Cam asta e mecanismul ... pentru lamurirea diferentelor alea de care zici trebuie sa vezi care sunt raspunsurile la intrebarile puse de sadi.

o sa caut contractul la firma. Oricum, facturi negative nu am avut niciodata (dooooh)

cam asta e cazul. Insa nu e corect.
Daca firma de leasing baga in contract ca factureaza diferentele de curs defavorabile ei atunci ar trebui sa faca si invers ...

multumesc pentru explicatii!

Dar e o chestie ultra-ciudata: EURIBOR e intr-o scadere continua din vara lui 2008 incoace. Detalii gasesti zilnic aici: http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html. Eu am 2 credite cu rata dependenta de EURIBOR, si acum mi-au recalculat ratele, in jos.

Citeste contractul bine si apoi mergi la ei sa afli TOATE detaliile.

cica rata se recalculeaza daca dobanda euribor CRESTE cu 2%, bla bla.
M-am dus eu peste ei sa imi recalculeze si mi-au zis...vedeti undeva cuvantul SCADE ? N-am cascat bine ochii la ce-am semnat...

Buna rau asta....

Tocmai am semnat o anexa prin care banca are dreptul sa mareasca si obligatia sa scada dobanda la credit, daca variatia EURIBOR 3M este mai mare de +/- 0.5%, cu aceasta variatie.
Acum mi-a scazut... ce-o fi mai tarziu...dracu' stie.

Vezi ca poate te incadrezi la 'clauze abuzive'...

Bai ce magari, pe cuvant, asta e excrocherie pe fata, teapa, abia astept sa scap de datorii (desi mai e mult) sa nu mai aud de banci.. ever!

Bafta!

Andy, nu cumva banca te-a ajutat cand ai avut nevoie ?!

Nu cred ca e vreun roman sanatos la cap sa apeleze la banca doar de dragul de a se indatora fara rost. Lumea apeleaza la serviciile unei banci atunci cand are nevoie de o vacanta, o masina, o casa, un frigider, un telefon scump, etc.

Daca banca te-a ajutat, ajut-o si tu inapoi. O mana spala pe cealalta.


ps: si eu am rate (la plural) si regret doar ca ma jecmanesc cam mult comparativ cu piata de afara. De aceea majoritatea filialelor din Romania, au dupa banca mama, cam cel mai bun profit din grup. Oare de ce ?

Avani, eu sunt de acord cu tine, banca m-a ajutat cu creditul, dar NU GRATIS. Te asigur eu ca prin dobanda si comisioane isi acopera cheltuielile aferente si face si un profit destul de bun de pe urma mea.
As accepta lucrurile astea, doar ca vezi tu, ei intind coarda la nesimtire - apar comisioane ascunse, apar faze ca cea de mai sus cu 'Creste/Scade', etc. Cu astea nu sunt de acord.

Bafta!

Nu pentru ca sunt comisioane ascunse sau alte idei preconcepute. Daca stii ce sa intrebi, primesti toate raspunsurile. Bancile sunt transparente, nu si proaste.
Faptul ca filialele din Romania au in continuare un profit bun se datoreaza faptului ca rata inflatiei la noi este inca ridicata comparativ cu alte state din Europa. Si e normal ca dobanzile sa fie peste inflatie, nu? Plus ca la crediatarea in euro, unde in mod normal dobanda se calculeaza si in functie de inflatia in zona euro, are o marja un pic "umflata" pentru ca nu este moneda nationala, si prin urmare accesul la lichiditati in euro este considerat mai riscant.

sans, stai tu linistit ca si atunci cand vom adopta EUR ca moneda nationala, bancile tot o sa aiba un profit baban.

De acord cu tine, de asta am si spus ca bancile la noi sunt transparente, dar nu si proaste. Adica daca intrebi ti se raspunde, daca stii unde sa cauti gasesti.. dar nu iti baga nimeni informatia pe gat

Dar oricum, trecerea la euro nu va fi echivalenta cu reducerea inflatiei la nivelul statelor dezvoltate. Intr-adevar, va trebui sa fie intre anumite limite, pt ca altfel nu ne primesc in zona euro, dar nu cred ca se asteapta cineva la minuni. Adica pana si acum cand consumul a scazunt serio avem undeva pe la 4,5%..

Pai da! Transparenta opaca...

ziceti ca bancile nu dau toate informatiile la semnarea unui contract de credit. pana la sfarsitul anului trecut nu erau obligate de vreo lege sa fie transparente.. acum, ca sunt obligate, scriu pe toti peretii
pe de alta parte, cati dintre clientii bancii ar stii ce inseamna EURIBOR/ROBOR/LIBOR? sunt foarte multi care nu inteleg acesti indici si, oricat ai incerca sa le explici, tot degeaba

De acord cu sadi, scriam si pe un alt topic ca din pacate pe multi incep sa-i intereseze contractul si toate informatiile mai "tehnice" abia dupa ce semneaza. Pentru ca se lasa purtati de val la inceput.. ca vin banii, vine masina, vine casa etc si ignora unele aspecte..

Cei din banci au juristi si stiu sa se acopere de hartii. Ei sunt poate obligati sa posteze informatiile, dar le fac asa incat sa fie extraordinar de greu de parcurs si procesat.
Daca doresti sa faci un credit primesti la citit si semnat un document de 50-60 de pagini A4 fata-verso. De citit si inteles probabil ca ai nevoie de 1-2 zile minim..
Informatiile exista acolo, dar prezentate astfel incat sa descurajeze citirea lor.
Sunt sigur ca s-ar putea face un fluturas echivalent cu o pagina A4 scrisa doar pe o parte care sa contina toate datele relevante.
Iar cine se indoieste de cat de parsive sunt unele banci - ce ziceti de faza prezentata de axabrt - crestem dar nu scadem. Prezent in contract, acoperiti de hartii, dar o chestie total imorala. Ori variem dobanda in ambele sensuri, ori deloc.

Bafta!

In plus, daca ceri un contract de la banca inainte cu cateva zile sa mergi sa il semnezi pentru a avea timp sa il parcurgi, chiar daca ai dreptul sa il vezi o sa ai o surpriza neplacuta. Vor face tot posibilul pentru a nu ti-l da decat in momentul in care vii pregatit sa semnezi si nu ai timp sa il citesti pe indelete. Cu insistente se obtine, dar greu. Interesant, nu?

Din pacate asta se intampla in mai toate domeniile. Doar ca daca o masina e mai usor de analizat, cartofii sunt usor de vazut daca sunt inghetati.. produsul bancar e ceva mai complex, si nu e palpabil
Oricum, trist este ca indiferent ce cumperi in Romania, inainte de toate trb sa ai grija sa nu fii furat sau pacalit..

Atenþie la contractul de credit! luat din evenimentul zilei

Andreea Strachinã
Miercuri, 23 Decembrie 2009


PREMIERÃ BANCARÃ. Clienþii care se plâng la Protecþia Consumatorilor sau în justiþie, de condiþiile impuse de bancã, riscã sã le fie reziliat contractul.

Volksbank aduce o premierã în sistemul bancar românesc: riscul reputaþional. Când auzi prima oarã acest termen, ridici din sprâncene fãrã sã bãnuieºti gravitatea unei clauze care modificã fundamental raportul de forþe dintre bãnci ºi clienþi.

Prin riscul reputaþional, pe care l-a introdus de la 1 noiembrie, Volksbank are dreptul de a rezilia contractul de credit al unui client care se plânge public de condiþiile impuse de bancã. Bancherii pot recurge la aceastã clauzã obligându-ºi clienþii sã achite integral tot împrumutul.

E un cãluº în gura celor care au contractat credite ipotecare de zeci sau sute de mii de euro ºi care s-au trezit, dupã debutul crizei economice, cu dobânzile majorate.

Conflictul e în plinã desfãºurare ºi meritã privit cu toatã atenþia pentru cã riscul reputaþional aduce atingere inclusiv Constituþiei.

Pentru un profit mare

Volksbank a explicat prima oarã aceastã gãselniþã în raportul de activitate pe 2007: „Riscul reputaþional este riscul înregistrãrii de pierderi sau al nerealizãrii profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Bãncii. Gestiunea riscului reputaþional are în vedere asigurarea permanentã a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaþã, în faþa clienþilor (...)”.

La 1 noiembrie 2009, banca a introdus clauza în contractele cu clienþii, inclusiv în cele aflate în derulare. Toþi au fost puºi în faþa faptului împlinit, miºcarea operatã de Volksbank fiind motivatã astfel: instituþia bancarã îºi rezerva dreptul de a face modificãri în clauzele iniþiale dacã au loc schimbãri ale aºa-zisului „CGA” (Condiþii Generale de Afaceri), un fel de statut al bãncii cãruia i se supun toate actele emise de bancã. Mai simplu, dacã Volksbank schimbã Condiþiile Generale, se schimbã automat ºi clauzele fiecãrui contract de credit în parte.

Ca la Radio Erevan

Clauza reputaþionalã a fost introdusã de bancã pe fondul unei atmosfere foarte tensionate create în principal de clienþii de credite ipotecare.

Înaintea crizei, în 2007, Volksbank avea una dintre puþinele oferte din piaþã cu dobândã fixã, extrem de atractivã pentru împrumuturile pe termen lung. Dar, ca la Radio Erevan, „dobânda fixã” de 5,95% în euro a crescut în pragul crizei mondiale la 7,45%. Majorarea a fost pusã pe seama EURIBOR (pe scurt, media dobânzilor celor mai importante bãnci din zona euro).

O perioadã, clienþii au înghiþit în sec ºi au plãtit rate mai mari. Însã, odatã cu adâncirea crizei, EURIBOR a ajuns în toatã Europa la minimul istoric. Iar Volksbank, printr-o scrisoare oficialã, promisese cã va reveni la „dobânda fixã” de 5,95% imediat ce EURIBOR vã scãdea. Dar nu s-a þinut de cuvânt.

Dupã un an 2009 foarte greu, în care euro a sãrit de la 3,5 lei la aproape 4,3 lei, clienþii cu credite ipotecare au început sã vocifereze tot mai vehement împotriva Volks bank, vãrsându-ºi ofurile pe forumurile on-line.

Rãzboi între bancã ºi clienþi

Oficialii bãncii au motivat cã nu pot scãdea dobânda pentru cã ar reprezenta un risc economic în vremuri de crizã, explicând cã îºi constituie un fond de rezervã pentru „zile negre”.

„Ni s-a spus cã vom plãti un comision de rezervã minimum de 1,85% pe lunã, dar cã acesta va fi scos începând cu 2009. Or, acest lucru nu s-a mai întâmplat”, spune, sub anonimat, un client pe forumul softpedia.

Deci, ce-a fãcut de fapt Volksbank: a men þinut formal dobânda fixã, dar a majorat rata prin acel comision de rezervã. Tactica n-a fost gustatã de clienþi, anul 2009 fiind marcat de sute de plângeri depuse de aceºtia la Autoritatea Naþionalã pentru Protecþia Consumatorilor (ANPC). Iar unii mai perseverenþi s-au dus cu plângerile ºi în justiþie.

În plus, inclusiv BNR le-a cerut oficial, în iunie 2009, celor de la Volksbank sã renunþe la acest comision de rezervã, dar nici acest demers n-a avut succes. Banca le-a cerut clienþilor sã semneze acte adiþi onale prin care acceptau înlocuirea dobânzii fixe cu una variabilã, însã unii au refuzat sã o facã.

Rãzboiul s-a înteþit pe tot parcursul anului, un orãdean obþinând sentinþã definitivã ºi irevocabilã prin care banca era obligatã sã-i înapoieze sumele suplimentare solicitate abuziv.

Oficialii Volksbank s-au supus dar, culmea ironiei, le-au cerut pãgubiþilor sã semneze un document prin care îºi iau angajamentul cã vor pãstra confidenþialitatea asupra acestui fapt. Altfel spus, li s-a cerut clienþilor sã nu dea sfoarã-n þarã privind succesul pe care l-au repurtat.

De aici ºi pânã la introducerea clauzei reputaþionale n-au mai fost mulþi paºi. De la 1 noiembrie 2009 s-a introdus un nou paragraf, articolul 53, care spune aºa: „Banca îºi rezervã dreptul sã rezilieze contractul în cazul în care clien tul expune banca la risc reputaþional”.

NECONSTITUÞIONAL

Juriºtii criticã intenþia Volksbank

Alina Ciocãnea Hristescu, jurist în Drept comercial, spune cã prevederea Volksbank încalã ºi Legea privind drepturile consumatorilor, prin care oricãrui client îi este garantat dreptul de a se plânge de clauzele pe care le considerã abuzive: „Orice plângere întemeiatã trebuie luatã în considerare într-un stat de drept. Principiul legal este: orice diferend se negociazã între pãrþi”.

Punctul de vedere al bãncii, exprimat de directorul de marketing Alin Merer, este diferit: „În mod categoric, aceastã prevedere nu încalcã dreptul la liberã exprimare. Acest drept trebuie exercitat cu bunã credinþã, încetând însã acolo unde sunt încãlcate drepturile celorlalte persoane, producându-le acestora din urmã prejudicii”.

ABUZ SANCÞIONAT DE PROTECÞIA CONSUMATORILOR

„Deºi aveam credit cu ratã fixã, mi-au mãrit-o cu 90 de euro”

Mirabela Anghel

Acum doi ani, Claudia R., o bucureºteancã în vârstã de 30 de ani, a încheiat cu Volksbank un contract pentru un credit ipotecar, în valoare de aproape 75.000 de euro.

Principalul motiv pentru care tânãra a ales sã facã creditul la Volksbank, chiar dacã rata era mai mare decât la celelalte bãnci, a fost dobânda fixã.

„Contractul l-am primit ºi l-am citit abia în ziua în care am fost anunþatã cã mi s-a aprobat creditul. Mai mult, deºi am solicitat sã-l iau acasã, sã îl analizez, am fost refuzatã din nou, spunându-mi-se cã trebuie sã semnez contractul astfel cum mi-a fost înmânat, în caz contrar nu mi se va mai aproba creditul”, susþine tânãra, care spune cã a descoperit apoi în contract o clauzã în care banca îºi rezerva dreptul de a modifica dobânda în cazul apariþiei unor schimbãri semnificative pe piaþa monetarã.

„Ulterior, când am întrebat ofiþerul de credit ce înseamnã acest lucru, mi s-a comunicat cã sunt niºte dispoziþii care niciodatã nu s-au aplicat ºi cã oricum sunt inaplicabile din moment ce în contract se stipuleazã cã rata este fixã”, adaugã Claudia.

Însã, la doar douã sãptãmâni dupã încheierea contractului, tânãra a fost înºtiinþatã cã rata dobânzii creditului ipotecar va creºte, de la 493 de euro la 584 de euro. „Practic, rata s-a mãrit cu 90 de euro. Extrem de mult”, mai spune Claudia.

Tânãra a primit o motivaþie prezentatã în scris de bancã în care se spunea cã majorarea dobânzii: „Este necesarã în contextul creºterii costurilor de refinanþare la nivel global, a costurilor bancare directe cu aproximativ 1% ºi a costurilor bancare indirecte cu încã aproximativ 0,6%”.

Femeia a depus o plângere ºi la Autoritatea Naþionalã pentru Protecþia Consumatorlui, care i-a ºi dat câºtig de cauzã. „Vom înainta contractul instanþei de judecatã pentru contestarea clauzelor abuzive ºi anularea acestora, conform prevederilor Legii 193/2000 privind clauzele abuzive din contracte încheiate între comercianþi ºi consumatori”, se aratã într-un act al ANPC.

Acum o sãptãmãnã, reprezentanþii bãncii i-au promis tinerei cã, din ianuarie, rata va reveni la suma iniþialã. „Însã mi se pare normal sã mi se returneze ºi suma pe care am plãtit-o în plus, timp de doi ani”, mai spune tânãra

Si mie mi s-a intamplat ceva asemanator, dar la o scara mult mai mica.
Dupa ce am semnat contractul, am fost anuntat ca dobanda creste, dar diferenta a fost de vreo 12 EUR la o rata de cca 600.
In contract exista o clauza destul de ambigua (pe care o stiam) care dadea dreptul bancii sa modifice dobanda in cazul unei modificari semnificative a pietelor financiare. Din motivul asta am tinut "ciocul mic", nu m-a afectat extraordinar de tare.
Iar acum, cand am semnat actul aditional (pe care mi l-au dat acasa spre studiu), dobanda scade cam cu 50 EUR...
In concluzie, eu nu prea ma pot plange. Nici nu sunt convins ca ce apare prin presa e de o realitate "pura".
Am lucrat de-a lungul timpului cu multe banci. Am prins si acea dobanda de 115% din anii '93-'94, o perioada in care am slabit enorm de mult . Niciodata nu s-a intamplat sa cer ceva vreunei banci spre studiu si sa fiu refuzat. Ca mi-au sugerat ca nu e nimic in neregula si mi-as pierde timpul...au facut-o. Numai ca pe mine nu ma plictiseste cititul. Asa ca cine s-a fript pentru ca n-a citit cu atentie... ar trebui sa ia partea plina a paharului: a invatat ceva.

In sfarsit un exemplu care demonstreaza ceea ce spuneam anterior.
Thx DannyY