Zona financiara (by Valutar360 - curs valutar)

Sunteti interesat de achizitia unei masini? Daca ati ales deja modelul dorit nu va mai ramane decat sa cautati cea mai avantajoasa modalitate de plata. Daca nu dispuneti de resurse proprii, aveti urmatoarele posibilitati de finantare: credit bancar (nevoi personale sau auto) sau leasing. In randurile care urmeaza, vom evidentia diferentele dintre credit auto, credit de nevoi personale si leasing auto. Toate cele trei optiuni presupun achizitia bunului mult dorit in rate lunare, iar rata lunara (conform normelor BNR) nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul net al familiei. Si totusi, care este diferenta? In cazul creditului de nevoi personale : nu se solicita avans nu se solicita garantii sau giranti durata de aprobare a creditului: maxim 2 zile este singura varianta in care solicitantul primeste direct banii in contul lui (nu se transfera in contul dealer-ului auto) iar apoi se poate achizitiona masina cu "banii in mana" banca nu solicita a fi mentionat scopul creditului sau dovezi ale utilizarii acestuia este cea mai uzitata modalitate de finantare a masinilor second-hand (comisioanele si dobanzile bancare sunt mult mai mari pentru creditele auto pentru masini second-hand, sunt restrictii de vechime a masinii si este necesara evaluarea masinii, pe cheltuiala solicitantului de credit) masina/polita de asigurare nu se mai gajeaza/cesioneaza in favoarea bancii (ca la creditul auto) si solicitantul este proprietarul masinii inca de la inceput (nu dupa lichidarea datoriei, ca la leasing) se pot imprumuta pana la 20.000 EUR pe 10 ani, prin credit de nevoi personale fara garantii, iar prin adaugarea unei garantii (teren, imobil, depozit) suma imprumutata poate acoperi valoarea oricarei masini (cu conditia ca rata lunara sa nu depaseasca 30% din venitul net din salarii, chirii, dividende, comisioane din vanzari etc) In cazul creditului auto : proprietarul bunului este clientul (utilizatorul) inca de la inceputul perioadei de creditare (nu la sfarsit, ca la leasing); bunul se asigura obligatoriu FULL CASCO, costurile de asigurare sunt suportate de catre client sau oferite gratuit de catre banca (atentie la campaniile promotionale); creditul este garantat cu autoturismul achizitionat si polita de asigurare FULL CASCO cesionata in favoarea bancii; comisionul initial se aplica la valoarea creditului acordat de banca, deci mai putin avansul (nu la valoarea masinii, indiferent de avans, ca la leasing); avans minim 0%, maxim oricat; perioada de creditare poate ajunge pana la 10 ani contractul de credit se incheie in RON/EUR/USD si se ramburseaza in aceeasi moneda, fara costuri suplimentare (la leasing contractul se incheie in EURO si se achita lunar in RON la cursul BNR + 1% in medie) rambursarea anticipata se poate face dupa minim 6 luni de la semnarea contractului de credit; conditiile de creditare nu sunt supuse negocierii, alternativa fiind alegerea celui mai avantajos dintre produsele disponibile in cadrul bancii respective; unele banci solicita cartea masinii sa ramana la banca la iesirea din tara cu masina, se anunta banca In cazul leasingului auto: proprietarul bunului este compania de leasing, care transfera dreptul de folosinta utilizatorului, bunul fiind disponibil acestuia din urma in sistem de inchiriere; societatea de leasing va asigura bunul alegand asiguratorul, costurile de asigurare fiind suportate de catre utilizator; incheierea politelor CASCO si RCA sunt obligatorii; garantarea leasingului se face prin gajarea bunului vizat si emiterea unui bilet la ordin; posibilitatea reducerii ratelor lunare prin optiunea de a plati valoarea reziduala (20% din valoarea masinii) la terminarea contractului; comisionul initial se aplica la valoarea totala a masinii, deci se plateste comision si la avans (la creditul auto, comisionul initial se plateste dinvaloarea creditului = valoarea masinii minus avans). In plus, la leasing, la comisionul initial se aplica TVA 19% rambursarea anticipata se poate face dupa minim 12 luni de la semnarea contractului de leasing (art. 7, Ordonanta Guvernulu nr. 51/1997 modificata ); leasing-ul permite negocierea contractelor la nivelul conditiilor contractuale (deci este posibila si obtinerea unor avantaje suplimentare); perioada maxima de finantare este de 5 ani, iar avansul este obligatoriu: minim 5% si maxim 50% la iesirea din tara cu masina, este nevoie de acceptul societatii de leasing Singura baza de date completa, actualizata zilnic si usor de accesateste disponibila pe www.FinZoom.ro, unde sunt comparate toate ofertele de credite si leasing auto de pe piata romaneasca. www.FinZoom.ro va propune sa studiem ofertele actuale ale bancilor si societatilor de leasing din Romania si sa le comparam pentru un credit/leasing de 8.000 EUR pentru 5 ani. Rezulta urmatoarele tabele comparative cu Top 5 oferte, pentru fiecare dintre variante: credit de nevoi personale nenominalizate - fara garantii (tabel 1) credit auto (tabel 2). Pe www.FinZoom.ro se introduc urmatoarele criterii: 10.000 EUR valoare masina cu TVA, 2.000 EUR avans cu TVA, masina noua leasing auto (tabel 3). Pe www.FinZoom.ro se introduc urmatoarele criterii: 10.000 EUR valoare masina cu TVA, 2.000 EUR avans cu TVA, valoare reziduala 20% platita la sfarsitul perioadei de leasing, masina noua 1. Credit de nevoi personale fara garantii: NR. CRT. INSTITUTIA FINANCIARA DENUMIRE PRODUS DAE RATA LUNARA (EUR) RATA DOBANDA TOTAL DE PLATA (EUR) COMISIOANE COMISION RAMBURSARE ANTICIPATA 1 HVB Tiriac Bank Credit personal pe 5 ani 11,23% 158,22 6,95% variabila 10.248,96 3% acordare**; 0,2% administrare lunara (la sold) 2% minim 150 EURO 2 Alpha Bank Alpha 4 All 12,68% 167,04 9,25% variabila 10.512,36 10 EURO analiza (suma fixa); 6% acordare** 2% 3 ABN Amro Credit pentru nevoi personale 12,78% 160,3 7,5% variabila 10.545,56 3,5% acordare**; 0,25% administrare lunara (la sold) 3% 4 Finansbank Creditul InstantFinans 13,49% 169,58 9,9% fixa 10.756,82 2% acordare**; 0,16% administrare lunara (la sold) 0,5% in primii 2 ani, apoi este 0% 5 Piraeus Bank Creditul pentru nevoipersonale 13,64% 172,35 10,6% variabila 10.740,85 5% acordare** 2,50% *asigurarea de viata este obligatorie, insa Alpha Bank, Piraeus Bank si HVB Tiriac o ofera gratuit **se percepe o singura data la inceput si se aplica la valoarea creditului 2. Credit auto : NR. CRT. INSTITUTIA FINANCIARA DENUMIRE PRODUS DAE RATA LUNARA (EUR) RATA DOBANDA TOTAL DE PLATA (EUR) COMISIOANE COMISION RAMBURSARE ANTICIPATA 1 Alpha Bank Alpha Auto 8,85% 161,83 7,90% fixa 1 an 9.823,69 1,3% acordare**; 10 EURO analiza (suma fixa) 2% 2 Emporiki Bank Credit auto cu dobanda variabila 9,20% 163,75 8,40% variabila 9.904,76 1% acordare** 1% 3 Volksbank Credit auto 9,54% 154,48 5,90% fixa 9.943,17 0,25% administrare lunara (la sold); 35 EURO analiza (suma fixa) 1% 4 Leumi Bank Credit AUTO 9,77% 164,13 8,5% variabila 10.007,97 2% acordare** 1% 5 HVB Tiriac Bank Credit auto 10,62% 154,48 5,90% variabila 10100,26 4% acordare**; 0,2% administrare lunara (la sold) 2% minim 150 EURO **se percepe o singura data la inceput si se aplica la valoarea creditului 3. Leasing auto : NR. CRT. INSTITUTIA FINANCIARA DENUMIRE PRODUS DAE RATA LUNARA (EUR)* RATA DOBANDA TOTAL DE PLATA (EUR) COMISION** COMISION RAMBURSARE ANTICIPATA 1 BCR Leasing IFN SA Leasing auto 8,19% 130,47 7,0% variabila 9.996,48 2,0% acordare nu este specificat 2 Motoractive Leasing IFN SA Leasing auto 8, 95% 133,64 7,7% variabila 10.186,10 1,7% acordare nu este specificat 3 HVB Leasing IFN SA Leasing auto 9,02% 134,54 7,9% variabila 10.214,97 2,0% acordare nu este specificat 4 Raiffeisen Leasing IFN SA Leasing auto 9,23% 134,77 7,95% variabila 10.254,08 2,0% acordare nu este specificat 5 Romstal Leasing IFN SA Leasing auto 9,28% 134,99 8,0% variabila 10.267,34 2,0% acordare nu este specificat *rata lunara se va rambursa in RON, la cursul BNR+1% **se percepe o singura data la inceput si se aplica la valoarea masinii (deci se aplica si la avans!) Pe langa diferentele calitative intre cele trei tipuri de creditare, evidentiate anterior, din tabelele comparative putem scoate in evidenta urmatoarele diferente cantitative, legate de pretul creditarii: dobanda anuala pentru creditele de nevoi personale nenominalizate este in medie mai mare cu 1,3% fata de creditele auto si cu 1,4% mai mare decat rata dobanzii pentru leasingul auto; rata lunara (anuitatea) pentru creditele de nevoi personale fara garantii este in medie mai mare cu 1% decat rata lunara aferenta creditelor auto si in medie cu 1,2% mai mare decat rata lunarabpentru leasingul auto, ceea ce duce implicit la majorarea sumei totale de plata la sfrsitul perioadei de creditare cu aproximativ 1,05% in cazul creditelor de nevoi personale fata de creditele si leasingul auto; DAE este cel mai bun pentru leasing auto. Creditele de nevoi personale au un DAE cu 3,8% mai mare decat la leasing auto si cu 3% mai mare decat la credit auto. Aceasta datorita faptului ca bancile isi acopera riscul de creditare prin introducerea de comisioane lunare si anuale, care ridica costul creditarii. Pentru banci, creditele de nevoi personale sunt mai riscante, deoarece nu se solicita garantii, giranti, avans, ca la creditul auto sau leasing. www.FinZoom.ro este singurul portal financiar care calculeaza dinamic, personalizat, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) si pentru leasing, afiseaza rata lunara si totalul de achitat la sfarsitul perioadei de leasing si prezinta graficul de rambursare (scadentarul) aferent fiecarei oferte de credit si leasing in parte. Toate ofertele sunt actualizate zilnic, impreuna cu societatile financiare. Pentru a economisi timp si bani, pe www.FinZoom.ro se poate aplica online gratuit pentru credite la BCR, Raiffeisen Bank, Piraeus Bank, HVB Tiriac, Finansbank, Alpha Bank, ABN Amro, UniCredit. In dreptul fiecarui tip de credit apartinand acestor banci este afisat butonul APLICA, care, odata accesat, va deschide un scurt formular securizat de solicitare credit. Datele de contact pe care consumatorul le introduce in acest formular, impreuna cu tipul creditului si suma dorita, vor fi trimise automat catre banca, iar un reprezentant al bancii va suna pentru a da o preaprobare la creditul dorit.

Sunteti interesat de achizitia unei masini? Daca ati ales deja modelul dorit nu va mai ramane decat sa cautati cea mai avantajoasa modalitate de plata. Daca nu dispuneti de resurse proprii, aveti urmatoarele posibilitati de finantare: credit bancar (nevoi personale sau auto) sau leasing.
In randurile care urmeaza, vom evidentia diferentele dintre credit auto, credit de nevoi personale si leasing auto. Toate cele trei optiuni presupun achizitia bunului mult dorit in rate lunare, iar rata lunara (conform normelor BNR) nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul net al familiei.
Si totusi, care este diferenta?

In cazul creditului de nevoi personale :

• nu se solicita avans
  
• nu se solicita garantii sau giranti
  
• durata de aprobare a creditului: maxim 2 zile
  
• este singura varianta in care solicitantul primeste direct banii in contul lui (nu se transfera in contul dealer-ului auto) iar apoi se poate achizitiona masina cu "banii in mana"
  
• banca nu solicita a fi mentionat scopul creditului sau dovezi ale utilizarii acestuia
  
• este cea mai uzitata modalitate de finantare a masinilor second-hand (comisioanele si dobanzile bancare sunt mult mai mari pentru creditele auto pentru masini second-hand, sunt restrictii de vechime a masinii si este necesara evaluarea masinii, pe cheltuiala solicitantului de credit)
  
• masina/polita de asigurare nu se mai gajeaza/cesioneaza in favoarea bancii (ca la creditul auto) si solicitantul este proprietarul masinii inca de la inceput (nu dupa lichidarea datoriei, ca la leasing)
  
• se pot imprumuta pana la 20.000 EUR pe 10 ani, prin credit de nevoi personale fara garantii, iar prin adaugarea unei garantii (teren, imobil, depozit) suma imprumutata poate acoperi valoarea oricarei masini (cu conditia ca rata lunara sa nu depaseasca 30% din venitul net din salarii, chirii, dividende, comisioane din vanzari etc)

In cazul creditului auto :

• proprietarul bunului este clientul (utilizatorul) inca de la inceputul perioadei de creditare (nu la sfarsit, ca la leasing);
  
• bunul se asigura obligatoriu FULL CASCO, costurile de asigurare sunt suportate de catre client sau oferite gratuit de catre banca (atentie la campaniile promotionale);
  
• creditul este garantat cu autoturismul achizitionat si polita de asigurare FULL CASCO cesionata in favoarea bancii;
  
• comisionul initial se aplica la valoarea creditului acordat de banca, deci mai putin avansul (nu la valoarea masinii, indiferent de avans, ca la leasing);
  
• avans minim 0%, maxim oricat; perioada de creditare poate ajunge pana la 10 ani
  
• contractul de credit se incheie in RON/EUR/USD si se ramburseaza in aceeasi moneda, fara costuri suplimentare (la leasing contractul se incheie in EURO si se achita lunar in RON la cursul BNR + 1% in medie)
  
• rambursarea anticipata se poate face dupa minim 6 luni de la semnarea contractului de credit;
  
• conditiile de creditare nu sunt supuse negocierii, alternativa fiind alegerea celui mai avantajos dintre produsele disponibile in cadrul bancii respective;
  
• unele banci solicita cartea masinii sa ramana la banca
  
• la iesirea din tara cu masina, se anunta banca

In cazul leasingului auto:

• proprietarul bunului este compania de leasing, care transfera dreptul de folosinta utilizatorului, bunul fiind disponibil acestuia din urma in sistem de inchiriere;
  
• societatea de leasing va asigura bunul alegand asiguratorul, costurile de asigurare fiind suportate de catre utilizator; incheierea politelor CASCO si RCA sunt obligatorii;
  
• garantarea leasingului se face prin gajarea bunului vizat si emiterea unui bilet la ordin;
  
• posibilitatea reducerii ratelor lunare prin optiunea de a plati valoarea reziduala (20% din valoarea masinii) la terminarea contractului;
  
• comisionul initial se aplica la valoarea totala a masinii, deci se plateste comision si la avans (la creditul auto, comisionul initial se plateste dinvaloarea creditului = valoarea masinii minus avans). In plus, la leasing, la comisionul initial se aplica TVA 19%
  
• rambursarea anticipata se poate face dupa minim 12 luni de la semnarea contractului de leasing (art. 7, Ordonanta Guvernulu nr. 51/1997 modificata );
  
• leasing-ul permite negocierea contractelor la nivelul conditiilor contractuale (deci este posibila si obtinerea unor avantaje suplimentare);
  
• perioada maxima de finantare este de 5 ani, iar avansul este obligatoriu: minim 5% si maxim 50%
  
• la iesirea din tara cu masina, este nevoie de acceptul societatii de leasing

Singura baza de date completa, actualizata zilnic si usor de accesateste disponibila pe www.FinZoom.ro, unde sunt comparate toate ofertele de credite si leasing auto de pe piata romaneasca.
www.FinZoom.ro va propune sa studiem ofertele actuale ale bancilor si societatilor de leasing din Romania si sa le comparam pentru un credit/leasing de 8.000 EUR pentru 5 ani.
Rezulta urmatoarele tabele comparative cu Top 5 oferte, pentru fiecare dintre variante:

• credit de nevoi personale nenominalizate - fara garantii (tabel 1)
  
• credit auto (tabel 2). Pe www.FinZoom.ro se introduc urmatoarele criterii: 10.000 EUR valoare masina cu TVA, 2.000 EUR avans cu TVA, masina noua
  
• leasing auto (tabel 3). Pe www.FinZoom.ro se introduc urmatoarele criterii: 10.000 EUR valoare masina cu TVA, 2.000 EUR avans cu TVA, valoare reziduala 20% platita la sfarsitul perioadei de leasing, masina noua

1. Credit de nevoi personale fara garantii:

NR. CRT.	INSTITUTIA FINANCIARA	DENUMIRE PRODUS	DAE	RATA LUNARA (EUR)	RATA DOBANDA	TOTAL DE PLATA (EUR)	COMISIOANE	COMISION RAMBURSARE ANTICIPATA
1	HVB Tiriac Bank	Credit personal pe 5 ani	11,23%	158,22	6,95% variabila	10.248,96	3% acordare**; 0,2% administrare lunara (la sold)	2% minim 150 EURO
2	Alpha Bank	Alpha 4 All	12,68%	167,04	9,25% variabila	10.512,36	10 EURO analiza (suma fixa); 6% acordare**	2%
3	ABN Amro	Credit pentru nevoi personale	12,78%	160,3	7,5% variabila	10.545,56	3,5% acordare**; 0,25% administrare lunara (la sold)	3%
4	Finansbank	Creditul InstantFinans	13,49%	169,58	9,9% fixa	10.756,82	2% acordare**; 0,16% administrare lunara (la sold)	0,5% in primii 2 ani, apoi este 0%
5	Piraeus Bank	Creditul pentru nevoipersonale	13,64%	172,35	10,6% variabila	10.740,85	5% acordare**	2,50%
*asigurarea de viata este obligatorie, insa Alpha Bank, Piraeus Bank si HVB Tiriac o ofera gratuit
**se percepe o singura data la inceput si se aplica la valoarea creditului

2. Credit auto :

NR. CRT.	INSTITUTIA FINANCIARA	DENUMIRE PRODUS	DAE	RATA LUNARA (EUR)	RATA DOBANDA	TOTAL DE PLATA (EUR)	COMISIOANE	COMISION RAMBURSARE ANTICIPATA
1	Alpha Bank	Alpha Auto	8,85%	161,83	7,90% fixa 1 an	9.823,69	1,3% acordare**; 10 EURO analiza (suma fixa)	2%
2	Emporiki Bank	Credit auto cu dobanda variabila	9,20%	163,75	8,40% variabila	9.904,76	1% acordare**	1%
3	Volksbank	Credit auto	9,54%	154,48	5,90% fixa	9.943,17	0,25% administrare lunara (la sold); 35 EURO analiza (suma fixa)	1%
4	Leumi Bank	Credit AUTO	9,77%	164,13	8,5% variabila	10.007,97	2% acordare**	1%
5	HVB Tiriac Bank	Credit auto	10,62%	154,48	5,90% variabila	10100,26	4% acordare**; 0,2% administrare lunara (la sold)	2% minim 150 EURO
**se percepe o singura data la inceput si se aplica la valoarea creditului

3. Leasing auto :

NR. CRT.	INSTITUTIA FINANCIARA	DENUMIRE PRODUS	DAE	RATA LUNARA (EUR)*	RATA DOBANDA	TOTAL DE PLATA (EUR)	COMISION**	COMISION RAMBURSARE ANTICIPATA
1	BCR Leasing IFN SA	Leasing auto	8,19%	130,47	7,0% variabila	9.996,48	2,0% acordare	nu este specificat
2	Motoractive Leasing IFN SA	Leasing auto	8, 95%	133,64	7,7% variabila	10.186,10	1,7% acordare	nu este specificat
3	HVB Leasing IFN SA	Leasing auto	9,02%	134,54	7,9% variabila	10.214,97	2,0% acordare	nu este specificat
4	Raiffeisen Leasing IFN SA	Leasing auto	9,23%	134,77	7,95% variabila	10.254,08	2,0% acordare	nu este specificat
5	Romstal Leasing IFN SA	Leasing auto	9,28%	134,99	8,0% variabila	10.267,34	2,0% acordare	nu este specificat
*rata lunara se va rambursa in RON, la cursul BNR+1%
**se percepe o singura data la inceput si se aplica la valoarea masinii (deci se aplica si la avans!)

Pe langa diferentele calitative intre cele trei tipuri de creditare, evidentiate anterior, din tabelele comparative putem scoate in evidenta urmatoarele diferente cantitative, legate de pretul creditarii:

• dobanda anuala pentru creditele de nevoi personale nenominalizate este in medie mai mare cu 1,3% fata de creditele auto si cu 1,4% mai mare decat rata dobanzii pentru leasingul auto;
  
• rata lunara (anuitatea) pentru creditele de nevoi personale fara garantii este in medie mai mare cu 1% decat rata lunara aferenta creditelor auto si in medie cu 1,2% mai mare decat rata lunarabpentru leasingul auto, ceea ce duce implicit la majorarea sumei totale de plata la sfrsitul perioadei de creditare cu aproximativ 1,05% in cazul creditelor de nevoi personale fata de creditele si leasingul auto;
  
• DAE este cel mai bun pentru leasing auto. Creditele de nevoi personale au un DAE cu 3,8% mai mare decat la leasing auto si cu 3% mai mare decat la credit auto. Aceasta datorita faptului ca bancile isi acopera riscul de creditare prin introducerea de comisioane lunare si anuale, care ridica costul creditarii. Pentru banci, creditele de nevoi personale sunt mai riscante, deoarece nu se solicita garantii, giranti, avans, ca la creditul auto sau leasing.

www.FinZoom.ro este singurul portal financiar care calculeaza dinamic, personalizat, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) si pentru leasing, afiseaza rata lunara si totalul de achitat la sfarsitul perioadei de leasing si prezinta graficul de rambursare (scadentarul) aferent fiecarei oferte de credit si leasing in parte. Toate ofertele sunt actualizate zilnic, impreuna cu societatile financiare.
Pentru a economisi timp si bani, pe www.FinZoom.ro se poate aplica online gratuit pentru credite la BCR, Raiffeisen Bank, Piraeus Bank, HVB Tiriac, Finansbank, Alpha Bank, ABN Amro, UniCredit. In dreptul fiecarui tip de credit apartinand acestor banci este afisat butonul APLICA, care, odata accesat, va deschide un scurt formular securizat de solicitare credit. Datele de contact pe care consumatorul le introduce in acest formular, impreuna cu tipul creditului si suma dorita, vor fi trimise automat catre banca, iar un reprezentant al bancii va suna pentru a da o preaprobare la creditul dorit.