| V-ati decis sa luati un credit! Nu mai trebuie sa asteptati pentru acea masina, locuinta moderna sau sistemul hi-fi la care visati. Dar inainte de a semna contractul de credit, nu ezitati sa puneti ofiterului de credit sapte intrebari simple, pentru ca restituirea imprumutului sa nu devina un cosmar.
1. Care este valoarea DAE a creditului meu?
DAE este prescurtare de la Dobanda Anuala Efectiva, masura pentru compararea ofertelor de credite. DAE reflecta adevaratul cost al imprumutului tau, iar ofiterul de credite este obligat sa-ti prezinte toate aceste costuri. DAE include rata dobanzii si toate taxele si comisioanele percepute de banca pe toata perioada creditului.
2. Ce tip de dobanda se potriveste creditului meu?
Problema dobanzii este una delicata, mai ales daca vorbim de un imprumut pe termen lung. Dobanda poate fi: fixa, variabila sau revizuibila. Mai exista varianta intermediara, dobanda fixa in primul an, sau in primii 2, 3, maxim 5 ani, apoi variaza. Dobanda fixa pe intreaga perioada este de obicei mai ridicata decat cea variabila, dar este ideala pentru cei mai conservatori, carora nu le place sa riste. Dobanda variabila se poate modifica in sus sau in jos in functie de indicatori ca EURIBOR/BUBOR/LIBOR (media dobanzilor la credite in EUR/RON/USD practicate de bancile comerciale) sau in functie de o dobanda a bancii (care variaza in funtie de politica bancii si indicatori economici). Intrebati ofiterul de credit cum va varia dobanda in timp si cereti un model de contract pentru a vedea ce stipuleaza in legatura cu variatia dobanzii.
3. Imprumutul ar trebui sa fie in RON sau in valuta?
Un punct important in contractarea unui credit o reprezinta valuta pentru care veti opta. In ultimii patru ani se observa tendinta de scadere a dobanzii la creditele acordate de banci, iar dintre valutele importante uzitate (EURO, RON, USD mai nou CHF), dobanda pentru creditele in valuta este cea mai scazuta. Trebuie sa aveti in vedere in ce moneda aveti veniturile (salariul, venituri din chirii, dividende, venituri din strainatate etc) pentru a lua cea mai buna decizie. Pentru un imprumut in valuta, rambursarea creditului se face in aceeasi moneda, iar daca veniturile sunt in RON trebuie sa faceti lunar schimb valutar, iar in plus bancile au comision de risc valutar atasat creditului.
4. Care sunt taxele si comisioanele care se adauga ratei lunare?
Vorbind de comisioane, acestea se impart in comisioane initiale, lunare si anuale. Pe acest segment atentia trebuie sa fie sporita, pentru ca acestea se pot aplica atat la valoarea initiala a creditului (creditul aprobat) sau la sold (suma ramasa de rambursat). Atunci cand se aplica la valoarea initiala a creditului, cheltuielile lunare si anuale sunt foarte mari, iar la final si suma totala rambursata. Situatia cea mai des intalnita o reprezinta calcularea comisioanelor lunare sau anuale la sold, cheltuielile lunare diminuandu-se din ce in ce mai mult, pana la achitarea datoriei.
Comisioanele initiale pot fi sume fixe sau calculate la valoarea aprobata a creditului si se pot achita la inceput sau lunar.
5. Mai am si alte cheltuieli cu acest credit?
Mai pot aparea cheltuieli cu evaluarea (daca se pune garantie un bun mobil sau imobil) si cu asigurarile, pentru imobil si de viata. Unele banci nu solicita asigurari de viata, altele incheie polite de asigurare pentru clienti, dar cheltuielile le includ in comisioane, iar cam jumatate din banci solicita obligatoriu asigurari. Daca aveti deja o asigurare de viata, o puteti cesiona in favoarea bancii pentru obtinerea creditului, iar daca nu aveti, este o buna ocazie sa va faceti una - in caz de accident asiguratorul plateste ratele pentru dumneavoastra.
6. Pot sa platesc impumutul inainte de termen fara penalitati?
Comisionul de rambursare anticipata variaza intre 1% si 4.5% (din valoarea rambursata), dar avem insa si banci la care comisionul de rambursare anticipata este 0% (de la inceput sau dupa 3-5 ani). La orice credit se plateste, in primele luni, mare parte din dobanda si foarte putin din principal, de aceea va sfatuim sa cereti un plan de rambursare a creditului pentru a va face un calcul daca merita sa rambursati in avans.
7. Ce se intampla daca intarzii cu plata ratei lunare?
Desi planuiti sa nu intarziati cu platile lunare, este posibil ca, din diverse motive, sa nu ajungeti sa platiti la timp. Pentru fiecare zi de intarziere, bancile percep o taxa in suma fixa sau procent din suma lunara de platit, putand incarca serios datoria dumneavoastra fata de banca. Aveti grija sa intrebati ofiterul de credite de penalitatile percepute de banca pentru intarzierea platilor lunare.
Daca sunteti satisfacut de raspunsurile obtinute, veti reduce considerabil sansele aparitiei unor surprize neplacute mai tarziu.
Vizitati www.finzoom.ro, pentru a afla raspunsul la toate aceste intrebari.
Finzoom.ro – Compara.Decide.Aplica. este ghidul financiar roman care compara obiectiv toata oferta de credite de pe piata, peste 500 credite la 50 banci si institutii financiare. |
5 Jan 2007, 02:40
